В последнее время на рынке появилось огромное количество депозитных продуктов, предлагаемых коммерческими банками, и потенциальному вкладчику порой бывает трудно разобраться и выбрать наиболее оптимальную для себя программу сбережения и накопления денежных средств. Предлагаем воспользоваться пошаговой схемой решения этого вопроса.

Шаг 1. Выбор банка

Это, пожалуй, один из самых ответственных моментов, ведь, в конечном счете, от этого будет зависеть ваше финансовое благополучие. Просмотрите банковские интернет-форумы и бизнес-периодику на предмет сбора информации о благонадежности банка, отзывов постоянных клиентов. Лично посетите отделение банка, в котором вы планируете открыть депозит, просмотрите всю представленную на стендах информацию. Обязательно уточните, как давно банк работает на рынке, сколько и где у него открыто филиалов и отделений. Уточните номер лицензии, выданной Банком России, а также входит ли банк в Систему страхования вкладов.

14 октября 2008 г. вступили в силу изменения в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», в соответствии с которыми максимальная сумма страхового возмещения по вкладам увеличена с 400 до 700 тыс. рублей. Согласно изменениям в ст. 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в случае банкротства кредитной организации вкладчику выплачивается возмещение в размере 100% суммы вклада, но не более 700 тыс. рублей. Указанная норма закона будет распространяться на вклады, в отношении которых наступил страховой случай после 1 октября 2008 г.

Шаг 2. Выбор вида депозита Банковский вклад отличается от большинства других видов инвестирования гарантированной доходностью и возможностью вернуть средства в пределах сумм страхового возмещения в случае отзыва у банка лицензии. Депозитные линейки банков очень разнообразны, но объясняется это не тем, что банки хотят «запутать» своих клиентов. Наоборот, банки стремятся предложить вкладчикам максимально подходящие и гибкие условия вкладов. Потребности различных категорий вкладчиков разнообразны, и под каждую из них можно выбрать лучшие условия по депозиту. По типу депозитные вклады различаются на вклады «до востребования» (деньги можно забрать в любой момент) и срочные (принимаемые на определенный срок). Причем ставка по срочному вкладу всегда выше, чем по вкладу «до востребования». Банки обычно «штрафуют» клиентов, которые по тем или иным причинам раньше времени закрывают свои срочные вклады, по условиям которых не была оговорена возможность снятия процентов в течение срока действия вклада. Чаще всего они выплачивают таким вкладчикам минимальный доход по ставке вклада «до востребования» (0,1–0,5% годовых).

Кроме того, надо учитывать такие закономерности: ставка по депозиту на крупную сумму, как правило, выше, чем для вклада на небольшую сумму; ставка по «длинному» депозиту всегда выше, чем по «короткому». С 1 января 2009 г. налоговая база в отношении процентных доходов, получаемых по вкладам в рублях, на основании новой редакции ст. 214.2 НК РФ определяется как превышение суммы процентов, начисленной в соответствии с условиями договора, над суммой процентов, рассчитанной исходя из ставки рефинансирования Банка России, увеличенной на пять процентных пунктов.

По состоянию на 1 июня 2009 г. ставка рефинансирования по рублям составляет 12% годовых, по валюте — 9% годовых. При выборе вклада нужно понять и оценить свои потребности — на какой срок и в какой валюте вы бы хотели разместить средства, предполагаете ли вы делать дополнительные взносы в течение срока действия вклада, в каком порядке вы бы хотели получать проценты по вкладу (ежемесячно, в конце срока действия вклада), может ли потребоваться вам частичное изъятие средств или даже досрочное расторжение депозита и т. д.

Капитализация процентов — это начисление дохода на накопленную сумму вклада. При этом доход начисляется не только на изначально вложенную сумму, но и на те проценты, которые были начислены в предыдущие периоды. Если банк регулярно проводит капитализацию, считается, что начисляются «сложные» проценты. В ином случае проценты называются «простыми». При прочих равных условиях депозиты с капитализацией предпочтительнее, потому что позволяют накопить большую сумму,нежели при начислении простых процентов.

Процентная ставка по вкладу — это установленная банком плата за привлечение денежных средств во вклады. Открывая вклад, вкладчик получает от банка денежное вознаграждение, выраженное в процентах от суммы вклада за то, что он предоставил возможность временно использовать свои денежные средства. Величина процентной ставки зависит от суммы вклада, от срока и от дополнительных возможностей по управлению вкладом. Кроме того, если это предусмотрено условиями договора, процентная ставка может меняться в течение срока действия вклада. В связи с этим настоятельно рекомендуем внимательно изучать условия договора банковского вклада.

Пролонгация договора банковского вклада — продление договора банковского вклада после завершения срока его действия без посещения банка. При этом договор вклада продлевается на тот же срок и на условиях, действующих на момент пролонгации. Если в договоре вклада не описаны условия пролонгации, но вкладчик не забрал средства по истечении срока действия вклада, согласно Гражданскому кодексу РФ договор банковского вклада считается продленным на условиях вклада до востребования, что значительно меняет ситуацию, так как процентная ставка по вкладам до востребования значительно ниже ставок по срочным вкладам.

Шаг 3. Выбор валюты депозита и срока размещения

Поскольку любое сбережение — это отложенное потребление, правильный выбор валюты, в котором вы будете размещать депозит, позволит вам оптимальным образом спланировать будущие расходы. Здесь важно то, средствами в какой валюте вы располагаете или в какой валюте они вам нужны по окончании срока вклада. Любые дополнительные конверсионные операции снижают доходность вложения.

Перед тем как подписать депозитный договор, определите срок, в течение которого вы собираетесь сберегать и приумножать ваши средства. Скажем, разместить средства на год выгоднее, чем сделать депозит на полгода и затем пролонгировать. И дело не только в более высоких ставках по «длинным» вкладам. Начиная со 2-го квартала 2009 г. вслед за ставкой рефинансирования коммерческие банкипостепенно начали снижать процентные ставки по депозитам. Поэтому, если вы хотите сберегать, обеспечивая себе максимальный процент, лучше сразу положить деньги на продолжительное время. Ведь вполне вероятно, что по прошествии нескольких месяцев вам смогут продлить договор на менее выгодных условиях.

При открытии депозитного вклада стоит обратить внимание на всевозможные программы лояльности, которые предоставляет банк своим вкладчикам. Это может быть бесплатный выпуск пластиковой карт и предоставление овердрафтов, льготные условия по аренде индивидуальной сейфовой ячейки, льготные условия потребительского кредитования, интернет-сервис по работе со счетом и т. д. Необходимо взвешенно и объективно проанализировать все факторы и выбрать банк, имеющий стабильную финансовую историю, успешные финансовые показатели, качественный сервис, предоставляющий именно ту депозитную программу, которая наибольшим образом удовлетворяет вашим личным потребностям по сбережению и приумножению денежных средств.

ВЫСТРАИВАЙТЕ СВОЮ СТРАТЕГИЮ СОХРАНЕНИЯ И ПРИУМНОЖЕНИЯ СБЕРЕЖЕНИЙ!